계산이 잔혹하니 먼저 끝내겠습니다. 당신의 창고를 재건하려면 1,000,000달러가 듭니다. 당신의 보험에는 80% 공동보험 조항이 있습니다. 당신은 600,000달러로 보험에 들었습니다. 전기 화재로 랙과 재고 200,000달러어치가 소실됩니다. 당신은 200,000달러짜리 수표를 기대합니다. 받는 것은 150,000달러입니다. 아무도 보험금을 거부한 게 아닙니다. 공동보험 조항이 그저 자기 몫을 떼어 간 것입니다. 원래 당신의 것이어야 할 돈에 대한 25% 할인입니다.
이 이야기의 어떤 버전은 최근 몇 년 사이 적어도 3번은 들었습니다. 갱신 시즌마다 창고 운영자들은 보험료를 보고, 한도가 높을수록 비싸다는 걸 알아채고 보장을 "최적화"해서 내립니다. 절약 기분은 좋습니다. 손해사정인이 찾아오고 보험이 그 절약분을 이자까지 붙여 돌려줄 때까지는요.
이 조항의 속을 들여다보겠습니다. 거의 모든 상업용 재산보험에 들어 있고, 너무 늦기 전까지는 거의 아무도 읽지 않습니다.
할인이 실제로 작동하는 방식
공동보험의 논리는 한 문장입니다. 보험사는 당신이 재산을 거의 전액에 가깝게 보험에 들었다는 가정 하에 보험료를 책정합니다. 합의한 비율에 못 미치면 당신은 자기 손실의 "공동보험자"가 됩니다. 보험금은 비례 배분됩니다.
계산식: (가입한 한도 ÷ 조항이 요구하는 한도) × 당신의 손실 = 지급액. 요구 한도는 손실 시점의 재산 재조달가액에 공동보험 비율을 곱한 것입니다.
예제에 적용해 봅시다. 재조달가액 1,000,000달러, 공동보험 80%이므로 요구 한도는 800,000달러입니다. 당신은 600,000달러를 가입했습니다. 600,000 ÷ 800,000 = 0.75. 모든 보험금은 1달러당 75센트로 지급됩니다. 200,000달러 손실에는 150,000달러가 지급되고, 거기서 자기부담금이 추가로 빠져나갑니다.
사람들을 뒤통수치는 부분: 이 페널티는 규모와 관계없이 모든 보상 대상 손실에 적용됩니다. 50,000달러 부분 손실—그을린 랙 한 구역, 녹은 박스 몇 개—도 같은 25% 삭감을 받습니다. 많은 소유자는 과소보험이 전손 재해에서만 문제된다고 착각합니다. 틀렸습니다. 소액 보험금도 똑같이 삭감됩니다.
더 악화되는 점: 이제 90% 공동보험을 넣는 보험이 늘고 있습니다. 같은 1,000,000달러 창고에서 요구 한도는 900,000달러로 뜁니다. 당신의 가입은 600,000달러 그대로, 비율은 3분의 2로 떨어지고, 같은 화재의 지급은 67%가 됩니다. 같은 손실, 더 나쁜 수표. 세칙의 숫자 하나 때문입니다.
보험금액이 따라가야 할 "가치"
창고 운영자들이 가장 자주 넘어지는 지점입니다. 세 가지 함정입니다.
첫째, 평가 방법입니다. 상업용 보험의 지급은 두 가지 기준 중 하나로 이루어집니다. 재조달가액—감가상각을 차감하지 않고 동종동질 신품으로 교체하는 비용—이냐, 시가—재조달가액에서 감가상각을 뺀 것—이냐입니다. 사용 10년 된 랙킹 시스템은 신품 교체에 80,000달러가 들 수 있지만, 감가상각 후 시가 기준으로는 20,000달러에 정산될 수 있습니다. 창고에 대한 제 판단: 재조달가액이 유일하게 합리적인 선택입니다. 시설 내 랙, 컨베이어, 자재취급장비의 양을 생각하면 시가 보장은 자해 행위입니다.
둘째, 더 교활한 점: 공동보험 계산식의 분모는 보험 가입 시의 가치가 아니라 손실 시점의 가치입니다. 재건 비용이 800,000달러였던 5년 전에 한도를 설정했다고 합시다. 80% 공동보험에서는 640,000달러가 필요했고, 650,000달러를 가입했습니다. 괜찮았습니다. 하지만 건설비가 움직였습니다. 오늘의 재건 비용이 1,000,000달러라면 요구 한도는 800,000달러이고, 그대로인 650,000달러는 이제 1달러당 81센트로 지급됩니다. 보험은 한 번도 바뀌지 않았습니다. 시장이 조용히 당신을 페널티 구역으로 밀어 넣은 것입니다. 그래서 한도는 매년 예외 없이 새로 검토해야 합니다.
셋째, 재고 변동입니다. 창고 재고 가액은 변동합니다. 성수기 재고는 비수기의 2~3배가 될 수 있습니다. 건물, 설비, 재고는 세 개의 별도 계산입니다. 섞지 마십시오. 많은 운영자가 건물은 풀 보장으로 들고 재고는 졸린 비수기 가치로 들어, 창고가 가득 차는 10월에 타격을 받습니다.
실제로 충분한 보장 수준
제 생각: 100%를 들 수 있다면 80% 라인에 아슬아슬하게 붙지 마십시오. 공동보험 비율은 페널티를 피하는 최소선일 뿐, 현명한 목표가 아닙니다. 시장 가치는 매년 움직입니다. 최소선에 붙어 있다는 건 매년 평가가 빗나가지 않았다는 도박을 하는 겁니다. 재조달가액의 100%로 보험에 들면 완충 장치가 생깁니다.
실전 매뉴얼: 첫째, 전문가의 재조달가액 감정을 받으십시오. 장부 가액도, 건물을 산 가격도 아닙니다. 재조달가액이란 지금 바로, 같은 부지에, 동등한 자재로 재건하는 것을 의미합니다. 둘째, 건물, 설비, 재고를 각각 감정하고 따로 기재하십시오. 셋째, 갱신 전마다 재감정하고, 성수기 전에 재고 한도를 눈으로 확인하십시오.
대부분이 들어본 적 없는 한 수: 협정가액 특약입니다. 당신과 보험사가 재산의 가치를 미리 합의해 증권에 기재하면 공동보험 조항은 잠듭니다. 보험금 지급 시 가치 다툼이 사라집니다. 보험사는 대가로 서명된 가액신고서를 요구할 텐데, 공정한 거래입니다.
보험료가 부담스럽다는 반론은요? 가치의 80%에서 100%로 올린다고 보험료가 25% 오르는 게 아닙니다. 보장 1달러당 한계 보험료는 한도가 오를수록 낮아집니다. 그 작은 추가 보험료와 25~33% 모자라게 지급될 수 있는 보험금을 비교해 보십시오. 계산해 보십시오.
내일 아침을 위한 체크리스트
- 증권을 꺼내 공동보험 비율을 확인하십시오. 80, 90, 100 중 하나입니다. 자기 게임의 규칙을 아십시오.
- 당신의 보험이 재조달가액 기준인지 시가 기준인지 확인하십시오. 시가라면 먼저 그걸 고치십시오.
- 마지막 재조달가액 감정은 언제였습니까? 1년 넘었으면 일정을 잡으십시오.
- 건물, 설비, 재고를 따로 점검하십시오. 각 한도가 (공동보험 비율 × 현재 재조달가액)을 넘습니까? 모자란 곳은 보강하십시오.
- 공동보험 조항을 정지시키는 협정가액 특약에 대해 브로커에게 물어보십시오.
- "갱신 전 재감정"을 자신의 연간 달력에 넣으십시오. 소방 점검과 실사 재고조사 옆에.
보장은 살 때는 항상 비싸게 느껴지고 필요할 때는 부족하게 느껴집니다. 공동보험 조항은 알림을 보내주지 않습니다. 그저 당신 일 년 중 최악의 날에 조용히 자기 몫을 가져갈 뿐입니다. 그날을 기다리지 마십시오.
영어판 번역본입니다. 내용이 다를 경우 영어판을 우선합니다.
