2023년 8월, Fontana에 있는 120,000평방피트 규모의 3PL 창고에서 충전 구역에 있던 지게차 배터리가 과열되며 화재가 발생했다. 분류 구역의 절반이 사라졌다. 화재는 6시간 만에 진압됐지만, 건물은 11주 동안 멈춰 있었다. 소방서장의 조사, 연기 제거, 스프링클러 재설치, 재검사—관문이 하나씩 이어졌다. 나중에 소유주가 들려준 말에 따르면, 재산 보험은 불에 탄 재고와 설비를 보상했다. 그를 밤잠 못 들게 한 것은 그 11주간의 공백이었다—전액 그대로 지불되는 임대료, 60명이 넘는 직원의 급여, 기다리지 못하고 떠난 두 개의 핵심 고객. 재산 보험이 가동 중단에 대해 지급한 금액은 정확히 0이었다. 그때 처음 영업 중단 보험(business interruption insurance)이라는 것을 알게 되었다고 했다. 비싸 보인다고 가입하지 않았던 것이다. 그 수업료는 11주간의 현금 흐름이었다.
보험의 대상은 '물건'이 아니라 '시간'이다
사업소득 보상—보통 BI라 부른다—은 불에 탄 물건의 대가를 지급하지 않는다. 사고 발생부터 다시 출하가 가능해지는 날까지의 '공백'을 메우는 보험이다. 화재, 급수관 파열, 전기실 고장—재산 보험은 상품과 랙을 복원하지만, 그 사이의 매출 공백은 BI의 영역이다.
BI는 세 가지 항목을 지급한다. 첫째, 중단 기간에 원래 벌었어야 할 순이익—손해사정인은 최근 12개월의 손익계산서에서 이를 재구성한다. 성수기 사고와 비수기 사고는 금액이 크게 달라질 수 있다. 둘째, 아무것도 벌지 못하는 동안에도 계속 타들어가는 고정비—임대료, 설비 대출금, 보험료, 놓칠 수 없는 직원들의 급여. 셋째, 복구를 앞당기기 위해 추가로 지출한 비용—임시 공간 임대, 잔업, 긴급 설비 임대. 별도 항목 'Extra Expense'로 기재하는 약관도 있고, 포함하는 약관도 있다.
사고가 일어나기 전에 약관의 작은 글씨를 읽어 둘 것. 대부분의 약관에는 대기 기간이 있으며, 보통 72시간—이 기간 내의 손실은 보상되지 않는다. 보상 기간(indemnity period)은 보통 12개월이며, 추가 보험료로 24개월이나 36개월까지 연장할 수 있다. 자신의 약관 문구를 확인할 것. 그리고 신고하는 보상 한도는 매우 중요하다—총수입(gross earnings)을 기준으로 정하며, 과소 신고 시 공동보험(coinsurance) 감액이 발동한다. 실제 금액이 2 million인데 1.2 million으로 신고하면, 손해사정인은 신고 비율(이 예에서는 6할)로만 지급한다. 이 수업료를 아프게 치른 사람들을 나는 여럿 봐 왔다.
첫 72시간이 돌아오는 금액을 결정한다
한 손해사정인의 말에 따르면, BI 청구의 70퍼센트는 첫 주에 얼마나 증거를 보전했느냐로 결정된다고 한다. 이 체크리스트의 각 항목은 누군가의 실패 대가로 쓰여졌다.
브로커와 보험사에 즉시 통지할 것. 통지 지연은 청구 거절의 가장 흔한 이유 중 하나다. '일단 불부터 끄고'라고 생각해 3일 늦게 신고하면, 손해사정인의 첫 질문은 '왜 기다렸습니까'가 된다.
버리기 전에 모든 것을 기록할 것. 피해 상황을 사진과 영상으로 남기고, 불에 탄 재고는 수량이 확정될 때까지 처분하지 말 것—사라져 버리면 수량은 서로의 말싸움이 되고, 손해사정인이 믿는 것은 눈으로 보고 셀 수 있는 것뿐이다.
첫날부터 계속 장부를 기록할 것. 추가 지출은 모두 영수증이 필요하다—임시 창고 임대료, 잔업, 청소, 설비 임대. 송장 없는 지출은 보험사가 인정하지 않는 지출이다.
손해를 경감할 것. 임시 공간을 빌려 부분적으로라도 운영할 수 있다면 그렇게 해야 한다—보험법에는 손해경감 의무가 있으며, 미터기가 도는 동안 가만히 앉아 있으면 지급액이 감액된다. 손해사정인은 손실을 줄이기 위해 무엇을 했는지 물어올 것이다.
경리에게 최근 12개월의 손익계산서와 세무신고서를 뽑게 할 것. '원래 얼마를 벌었어야 하는가'의 계산은 전부 여기에 달려 있다. 장부가 엉망인 회사는 여기서 2~3개월을 잃을 수 있다.
그리고 서두르며 아무것에도 서명하지 말 것. 화재 후에는 청소 업체와 퍼블릭 애저스터(계약자 측 사정인)가 현장에 몰려들며, 계약서 중에는 보험사가 인정하지 않는 수수료 조건이 숨어 있는 경우가 있다. 외부 계약은 모두 서명 전에 브로커에게 확인받을 것.
청구를 망치는 세 가지 함정
첫째는 대기 기간이다. 72시간의 대기 기간은 가동 중단의 첫 3일은 자기 부담이라는 뜻이다. 소규모 사고로 건물이 4~5일 멈추는 일은 드물지 않다—자기부담금 라인을 겨우 넘는 수준이라 사실상 무보험이다. 가입 전에 스스로 물어볼 것—우리 건물에 무슨 일이 생기면 복구에 보통 얼마나 걸리는가. 과거 경험이 '3~5일이면 고쳐진다'라면 대기 기간 단축을 협상해야 한다.
둘째는 과소 보험이다. 작년 총수입을 신고하고 이후 사업이 40% 성장하면, 청구는 신고 비율로 지급된다. 숫자는 매 갱신 때마다 다시 볼 것. 성장기에 있다면 매년 다시 계산해야 한다.
셋째는 공권력 조치 조항(civil authority clause)이다. 옆 건물의 화재로 소방서가 거리 전체를 봉쇄했다고 하자—우리 건물은 멀쩡하지만 들어갈 수 없다. 이런 경우를 보장하는 약관도 있고, 그렇지 않은 약관도 있다. 문구에는 거리와 기간 제한이 붙는다. 팬데믹의 몇 년간 많은 사람들이 이 교훈을 얻었다. 브로커에게 직접 물을 것—도로 봉쇄, 지역 봉쇄, 정부 명령에 의한 영업 중단—보장되는가, 아닌가.
비용과 한도 정하는 법
BI에 가입하지 않는 많은 사람들은 한 번도 문의해 보지 않고 '비싸겠지'라고 단정한다. 보험료는 보통 신고한 사업소득 한도를 기준으로 산정되며, 보통 재산 약관에 붙지만, 단독 보장도 존재한다. 요율은 업종, 건물 구조, 방화 설비, 사고 이력으로 정해진다—여기서 숫자를 제시하면 오해를 부를 만큼 변동이 크다.
한도는 이렇게 정한다—한 달의 가동 중단으로 얼마가 타들어가는지 계산한다. 임대료＋급여＋대출 상환이다. 거기에 중대한 사고라면 몇 개월이나 멈출 것 같은지 그 개월 수를 곱한다. 이것이 대략의 한도다. 그 숫자를 가지고 2~3곳의 브로커에게 견적을 받을 것. 내 경험상 보험료는 재산 보험료의 극히 일부이며, 지키는 것은 대체할 수 없는 것—현금 흐름의 연속이다.
결국 사업 중단 보험이 사는 것은, 건물이 벌지 못하는 동안에도 직원들에게 급여를 계속 지급할 수 있는 능력이다. 화재, 수해, 정전—어느 것이든 창고를 몇 주씩 멈출 수 있다. 내일 할 일은 하나—약관을 꺼내 'Business Income' 섹션을 찾는 것. 거기에 없다면 브로커에게 견적을 요청할 것. 건물은 아무것도 벌지 못하고 청구서는 멈추지 않는 몇 개월에 대한, 싼 돈이다.
영어판 번역본입니다. 내용이 다를 경우 영어판을 우선합니다.
